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首页  »  中国银行业杂志  »  【专题】刘晓春:商业银行服务实体经济的三点体会

摘要: 9月1日,在中国银行业协会指导下,由《中国银行业》杂志社主办、上海市银行同业公会协办的“首届中国上市银行发展论坛”在上海举办。今天的微信公众号精选几位参会嘉宾的发言观点,与读者分享。

文/刘晓春  浙商银行行长

 

编者按:9月1日,在中国银行业协会指导下,由《中国银行业》杂志社主办、上海市银行同业公会协办的“首届中国上市银行发展论坛”在上海举办。今天的微信公众号精选几位参会嘉宾的发言观点,与读者分享。 

五年一次的全国金融工作会议前不久顺利召开,在这个时间点上各家金融机构齐聚一堂,共同商讨上市银行如何构建可持续发展道路,意义重大。“金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨”,这是会议上习总书记对金融和经济共生关系的最好阐述,也为金融业的未来发展指明了方向。上市银行作为金融业的中坚力量,要实现自身的可持续发展,根本要义就在于提高服务实体经济的能力。结合工作实践围绕服务实体经济谈谈三点个人体会。 

服务实体经济必须要有清晰的定位

商业银行的战略定位并不是先验式“定出来”的,而是在实践中摸索“走出来”的。最近网络上大家都在讨论战略大师迈克尔·波特参与创立的管理顾问公司申请破产这件事。这背后固然有多方面的原因,但从中透露出一个信息,就是没有一成不变、永远成功的战略。商业银行也是如此,清晰的定位不是静态的“形”,而是动态的“势”。始终根据发展变化调整自己的战略,唯有如此,才能更好地为实体经济服务。我认为,清晰的定位需要满足两个条件。

一方面,要能快速适应市场和客户需求的外部变化。金融工作会议指出,“金融要更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”。商业银行只有不断地丰富工具箱、修炼内功、更新技能,才能得心应手地运用“十八般武艺”去面对不断变化、日益多样的金融需求。浙商银行从客户服务层面、经营层面、管理层面多维度着手,构建方向明确、机制灵活、策略多样、工具丰富的权变经营体系,全面提升金融服务实体经济的效率和水平。

另一方面,要能充分契合自身所处发展阶段和资源禀赋的内部条件。战略不能好高骛远,当然我们要有远期的目标,但是走向远期目标的过程必须明确自身现在是什么样的发展阶段和自身禀赋。不同客户的需求是多样的,不同银行的资源禀赋也是有差异的。如果一家银行能最大化地发挥自身的资源禀赋,就能为客户带来最大化的效用,就能形成核心竞争力。如果我们不切实际地超越自身发展阶段和自身的禀赋资源,好大喜功,我想结果往往也是灾难性的。一些大批量的不良资产的产生和好大喜功的战略决策有关系。当然,并不是说一家的银行的资源禀赋是不变的,只能擅长做某一类型的业务,或只能局囿于自己的一亩三分地。一家银行的资源禀赋也是随着发展阶段的变化而不断变化升级的。这和一个国家以自身的资源禀赋参与国际竞争是一个道理,我国改革开放前二十年最重要的资源禀赋是廉价劳动力,我们充分利用了这一点,并通过发展使得我们的资源禀赋得到了升级,逐渐向资本和技术密集型靠拢。商业银行也一样,重点是以我为主,在一个时期内找到自己最擅长服务的客群,不能随意跟风,盲目求大求新。在这个基础上,商业银行才能跳出恶性拼价格的低层次竞争模式,形成自身特色,实现有质量的发展,变“数量优势”为“质量优势”,这也符合金融工作会议中强调的“要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念”。

服务实体经济需要坚持创新引领

创新发展与回归本源并不矛盾。银监会王兆星副主席有个很好的观点,“我国金融创新不是过度而是不足,不能因为金融乱象就动摇停止必要的改革和创新”。商业银行服务实体经济的能力一定是在持续的创新实践过程中逐步提高的。比如促进融资便利、降低实体经济成本、提高企业资金使用效率,这些客户痛点的解决都必须依赖金融创新。

同时创新需要胆略和智慧,更需要我们对依法合规,对法律法规有敬畏之心。我们不能把创新和合规经营对立,也不能将其分裂。我们说,“法无禁止即可为”,但是要跟上一句话——“如何为”?“法无禁止”不等于使用科技就可以胡作非为,不等于可以非法集资,可以诈骗,可以洗钱。所以我们认为,“即可为”和“如何为”是要结合在一起考虑的。也就是说,创新要突破,同时创新也要符合基本的法律法规。银行在创新过程当中,在这方面必须有自己的底线,而不能造成金融乱象,这是我们要充分关注的问题。另外要勇于试错,一个事情还看不明白的时候,要敢于尝试,试了以后发现好的要推广,发现有问题,如果可以改善调整的,要经过改善调整然后再推广。如果发现是错的,那就应该停下来。当然在尝试的过程中,不需要因为错就了处理处罚。试错不是明明看到是错的,或者明明是违法违规还要试,这不是试错,这就是犯法犯规。所以,对试错这个概念,我们也要有一个清醒的认识。

金融创新来源于客户需求,必须要以提升服务实体经济金融能力为目标,而不是单纯的论创新而创新。新时期,实体经济存在着流动性不足与高杠杆并存、多渠道融资和资产有效管理不足并存、企业并购发展造成管理困难等问题,现在很多企业资本操作非常活跃,经过观察,所融来的资金,本身的管理依然可能是非常粗放的,管理的有效性不足。新的商业模式下,企业上下游更紧密地合作缺乏有效的媒介,还包括在利率市场化、汇率市场化的背景下,我们规避这些市场风险的工具不足。通过这一段时间的调研,我们感觉到,传统企业的财务管理手段已经不能满足这些新的需求,需要我们以发扬实践的精神,深入到实体经济当中去,了解现在新的运行模式,以新的理念、新的技术为实体经济提供新的产品和服务。提升实体经济的金融能力,让实体经济用金融的理念、方法和工具管理好资产负债表,要让实体经济具备运用、管理、创造流动性的能力,要让他们具备流畅、高效、低成本的管理整个集团体系资金的能力。要让他们具备上下游之间无缝协作的能力,让他们具备科学灵活运用多元融资渠道的能力,同时还要让他们具备应对金融市场风险和国际市场风险的能力。

浙商银行在这方面做了比较多的尝试,我们推出的流动性服务银行,通过金融科技的应用,深入到企业的运行过程当中,或者企业的交易过程当中,提供金融服务,提供管理能力,同时降低企业的资产负债率,降低杠杆,也降低融资成本,解决企业高杠杆和流动性不足并存的难题。我们针对智能制造企业痛点,通过业务创新,形成相对成熟的集多样化融资服务、征信服务、中介服务和衍生服务为一体的智能制造服务整体解决方案,取得较好的市场反馈。最近我们又在区块链技术的基础上,创新推出了供应链的应收款链的平台,使企业的应收款不仅仅是作为一个抵押资产来进行贷款,我们在区块链上让应收款流转起来,或者把应收款变成一个电子账户的流转体系。既可以融资也可以买卖,使应收款真正地变成一个流动的资产。将企业应收款转化为电子支付的结算和融资工具,帮助企业来盘货应收帐款,加快资金的周转。这些创新都来源于实体经济实际需求,着力提高客户的金融能力,能够为客户创造实实在在的价值。

从创新这个角度来讲,总而言之,我们认为要有创新的勇气,也要有创新的智慧,更要有对法律法规的敬畏之心,同时作为被监管者的我们也要有尊法合规的自觉和自律。

服务实体经济需要用好用活金融科技

金融科技是技术和工具,为银行发展提供了强大的技术支撑,但银行的金融本质并未被改变。我们不能因为技术的进步和应用,迷失了自己应用金融科技的立足点。金融的功能是优化资金要素配置效率,银行运用金融科技目的是通过打造自己的“技能树”去更好地服务实体经济,不能为了金融科技而开展金融科技。最近有评论说金融机构运用金融科技只是涉及到部分场景,还没有涉及到底层技术、核心系统。我们认为底层技术和核心系统也只是术,金融服务经济才是道;道法自然,我们必须根据整个经济形态、企业形态的变化,发现企业的需求,挖掘经济的需求,来运用金融科技创新银行产品和银行服务。不能老是站在原来的方便银行自身的方法,来进行金融科技的应用。而是必须深入到实体经济的实际运行当中,来找到我们运用金融科技、服务实体经济的切入点。

但同时,不盲目迷信金融科技,并不意味着要拒绝和排斥。金融科技突破了银行原有服务在时间和空间的局限性,更突破了银行和客户之间、各业务之间、前中后台之间的界限,为银行创新和转型提供新的思路。这方面我们尤其要关注的是金融科技在银行内部自身管理体系的改造和运用。没有这个体系的改造和运用,单纯谈客户服务端实际是做不好的,只有把自身内部的所有的管理流程都用金融科技武装起来时,所谓的大数据、云计算,这些科技的作用才能真正发挥出来,成为服务实体经济的能力。

商业银行要依照循序渐进、表里兼顾思路主动用好这一工具。所谓循序渐进,就是说金融科技的运用应当是一个水到渠成、逐步推进的过程。因为银行系统有其特殊性,它需要保证业务连续性、资金安全性、风险可控性等,需要采用成熟的金融科技技术来提升金融要素配置的有效性和安全性。所谓表里兼顾,就是要在对外客户服务和对内运营管理两个层面同时推动金融科技的运用,既提高客户体验,又提升自身经营管理效率和能力。

我们追求的是技术与产品服务、管理的完美融合,而不是在金融产品服务管理之外搞一套所谓的金融科技,或者科技金融。比如,浙商银行没有像其他银行一样设立一个独立的专门从事金融科技或者互联网金融的电子银行部门,而是把所有这些功能都嵌入到所有的业务部门和管理部门。所有的业务要发展金融科技或互联网业务,不需要向另外一个部门申请,这样才能真正把科技和管理、流程、产品,包括前端的服务融为一体,这样才能实现金融科技和产品服务研发、推广、内部管理上高效运作,经过将近三年的运作,我们觉得效果是非常好的。(本文根据“首届中国上市银行发展论坛”嘉宾发言整理) 

微信征稿启事

《中国银行业》由中国银监会主管、中国银行业协会主办,是目前唯一一本带有全行业性质的公开刊物,是沟通监管部门和机构的纽带,是行业交流的平台,也是社会了解银行业的窗口。

目前《中国银行业》杂志微信公众号已开通征稿邮箱,面向广大读者征稿。我们期待您的稿件。

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